中国银行业乱象的整治

刚过去的一年，可以说是中国金融业监管的一年。人民银行、证（券）监会、银（行）监会和保（险）监会（一行三会）4家监管机构，针对资产管理行业、银行、公募、保险等行业实施的一系列金融监管措施，认真整治金融乱象的态度，标志着过度发展的金融业开始收缩。本文专门讨论其中银行业乱象的专项治理。

中国银行业监督管理委员会（简称中国银监会）主席郭树清在去年3月上任后，便雷厉风行，采取果断又严格的监管措施，积极整顿银行业的乱象，成效着实不小。郭树清曾经在2011-13年期间担任中国证券监督管理委员会（证监会）主席，后来被调任山东省当省长，他也曾经担任建设银行董事长6年，农业银行行长，曾有谣传他可能出任人民银行（中国中央银行）行长之职。他可以说对金融市场，特别是银行业了如指掌，是个银监会主席的绝佳人选。

郭树清上任后，银监会于去年3月末就开始启动轰轰烈烈地对“三违反、三套利、四不当、十乱象”（三三四十）进行整治。三违反是指违法、违规、违章行为；三套利是指监管套利、空转套利、关联套利行为；四不当即不当创新、不当交易、不当激励、不当收费行为；十乱象包括股权和对外投资，机构和高管，规章制度，业务，产品，人员行为，行业廉政风险，监管履职，内外勾结违法行为，非法金融活动。

上述三三四十行为导致中国银行业的脱实向虚，换句话说，银行业脱离了对实体经济的服务，向虚拟经济发展，也就是说，银行业没有给实体经济提供足够的实质性的服务，没有给实体经济提供足够的资金，实体经济没有得到足够的亟需的资金，银行为了逐利寻租，向虚拟的金融市场提供资金，造成大量的资金在金融市场空转，造成资源错配。

实体经济分为三个部门，即制造业、农业和服务业三个部门，其中作为第三产业的服务业部门（包括金融、交通、运输、教育、医疗、旅游等服务）已经成为经济体系中最大的部门。金融市场属于服务业部门的一部份，提供的是资金融通的服务，它的过度发展成就了服务部门第一大部门的地位。金融市场过度发展的结果是脱实向虚，不但对实体经济的帮助不足，反而破坏了实体经济的发展，我们务必将这现象扭转过来，脱虚向实，回归本源，让金融市场为实体经济服务。

对于银行业乱象的整治，银监会是动真格的，而不是以前的空雷不雨，其要求是：银行先自查、银监再检查、最后整改问责。银行先自查这一招是一种崭新的招数，既不费力气，且有效管用。银行为增加利润，制造乱象趋之若鹜，银行业乱像极多，可谓如过江之鲗，倘若让银监会去检查，虽不能说是海底捞针，但也是困难重重，如果让银行自查，则事半功倍。银行完全清楚行内的乱象，即便有的不当行为隐蔽极深，也会有蛛丝马迹，让银行顺藤摸瓜，发现三违反、三套利、四不当、十乱象的不当行为。另外，自查也是自审，让银行在自查的过程中，自我排查，自我审视，发现问题，提前整治问题。

去年不到一年的严厉监管收官时的结果，是刚刚发布的一张亮丽的成绩单。银监会共发现“三违反”问题11534个，涉及金额4.15万亿元（人民币）；发现“三套利”问题4060个，涉及金额3.78万亿元；发现“四不当”问题1.28万个，涉及业务金额6.16万亿元；发现“十乱象”问题3.13万个，涉及金额3.56万亿元。总共查出问题5.97万个，涉及金额17.65万亿元。由此可见银行业乱象规模之庞大，种类之繁多种，结构之复杂。

银行业破坏实体经济的行为之一，是违反政府的宏观调控政策进行套利，国家推行宏观调控政策为的是让经济能够更好地运行，良好的经济运行关乎人民的福祉。但是，去年银监会查出银行业违反宏观调控政策，进行监管套利，涉及的金高额达2517.42亿元。这笔巨额资金原本应该输送给实体经济里亟需资金发展的公司企业，但是银行没有这么做，而是去逐利寻租，追求更高利润，把资金输送到房地产、地方政府以及高污染、高耗能及产能过剩（即所谓两高一剩）等行业，直接起到破坏实体经济运作的作用。

资金在银行业内循环空转，没有提供给实体经济里的公司企业，涉及的资金也极为巨大。这些通过同业业务和理财业务，让资金在金融市场循环空转，根据银监会的调查发现，涉及金额总共高达9407.33亿元，其中票据交易涉及金额占67.6%，同业业务涉及金额占18.6%；信贷业务涉及金额占10.2%，理财业务涉及金额占3.6%。

新年伊始，银监会2018年的工作重点将是什么？根据银监会指出，重点将放在公司治理不健全、违反宏观调控政策、影子银行和交叉金融产品风险、侵害金融消费者合法权益、不当关联交易进行利益输送、违法违规展业、案件与操作风险、行业廉洁风险等8个方面。

不能让金融市场乱象处处，不能让金融市场无政府般过度滋生发展，应该让金融市场回归本源，为实体经济切实服务，为人民谋求福利，这些任务都是复杂繁重的工作，中国银监会的工作可以说任重道远啊。

（原文刊于 2018-01-14《星洲日报·百思莫解》）