P2P 网上借贷平台都是骗子吗？

中国网络发达，特别是在大专院校里，手机人手一部，真是生活中没了手机活不了。不论是 qq聊 天，微信朋友圈，发短信，上网购物都离不开手机，就连在校园吃饭购物，也不用钞票，只要用手机一刷就行，校园俨然是一个几乎用不到钞票的世界了。

这里要谈的是网络借贷。如今网络的发达，让要借钱的人可以在网上借到钱，而有钱可供贷出的人也可以在网上放贷出去，而无需通过银行来完成。这个网上借贷平台就叫着 P2P 借贷平台(Peer to peer lending)，是特具创新的网上平台，可以作为普惠金融的工具，普遍惠及中小微企业和普罗大众。

这个创新的网上借贷平台，让需要贷款的人在网上列出他们要贷的款额和期限，以及愿付的利率，另一方面，有意放贷的人也列出它们的款额、期限和利率，让网贷平台撮合，完成借贷交易。这个做法可以让人绕开银行这个中介，使贷款的人可以得到比银行更低的利率获得贷款，而放贷的人也能得到比银行更高的利息收入。这有利于中小微企业和普罗大众，因为银行一般上不会理会微小的他们，银行一般上只做大企业大财团的生意。

在西方国家，早有 P2P 网贷平台出现，中国第一家 P2P 网贷平台在2007年开始营业，这个行业开始时发展很慢，它在2013年开始飞速发展，网上借贷平台在毫无法律规章，监管缺失的情况下，如雨后春笋，大量涌现。截至今年6月底，短短三年间，全国网贷平台总数已超过4千家，其中有问题的网贷平台有1778家，占全国网贷平台总数的43.1%，网贷规模已经达到6213亿人民币（约927亿美元）。网贷平台的经营，如处于无政府状态，卷款跑路，取现困难，停止营业的现象，频频发生。据统计，网贷平台尚未偿付贷款总额已经超过5760亿人民币，金额大得惊人。

中国平安保险公司总经理说：中国多数 P2P 借贷平台都是“骗子”，阿里巴巴旗下的蚂蚁金融服务，经营业务为支付及信用评分平台，其总裁也不愿意被扯上与 P2P 网贷的关系。最近中国最大民营企业复星国际董事长郭广昌也说，P2P 借贷平台“基本上都是骗子”。

这些人如此强烈抨击 P2P 借贷平台，是因为这三年来，这个平台丑闻不断，诸多平台关闭，骗局频频发生，卷款潜逃（即所谓“跑路”），受骗上当的人不少，有人甚至走上街头，抗议网贷平台骗人，呼吁有关当局必须严厉整治，解决问题。

网贷平台胡作非为，欺骗行为越来越明目张胆，卷款潜逃事件越来严重。时至近日，中国银监会等四部委才于最近8月24日联合出台新规，规定 P2P 网贷平台不得归集资金设立资金池，不得自身为出借人提供任何形式的担保，不得销售高收益理财产品；新规定还禁止 P2P 网贷平台开展资产证券化等形式的债权转让，要求银行以第三方身份代表 P2P 网贷平台存管客户资金等。

在此不久之前，中国中央银行（人民银行）也有一些整治行动，譬如暂停注册与“金融”相关字样的企业，严整用于购房首付的 P2P 贷款，不得夸大投资项目的潜在利润，禁止“名股实债变相集资”，也就是说，不得以名为股票，而实际上是债券的方式来变相集资。

互联网上的假冒伪劣，形形色色，抓也抓不完，整也整不了。除了金字塔型的传销，庞氏骗局外，网上平台如 P2P 网贷、股权众筹、“过桥”金融、网上保险等等都有浓厚的骗局色彩，它们都以高回报为诱饵，吸引有贪恋的人士上钩。

网上借贷是极具创新的平台。在金融市场，最具创新的金融产品也许是期货和期权，他们在上世纪70年代，被创新而成为伟大的金融衍生产品推介到这个世界来，说是一种极具冲险能力的神器，能帮企业逢凶化吉，让金融市场变得更为有效。然而，今天事实已经证明，这些极具创新的金融衍生产品，是被金融大鳄利用来买空卖空，操纵价格，追求巨额利润的有力武器。

金融创新产品是一把双刃剑，有利有害，但往往是害多于利，不但不能造福人群，反而危害社会。北京感恩公益基金会发起人才让多吉说：“中国社会需要创新，但创新往往伴随着对社会信任的践踏，突破这个死循环需要民间社会组织的发育。但是，如今民间社会组织尚未能发育”。但是民间社会组织何时才能成长壮大？道高一尺，魔高一丈，上有政策，下有对策；天下熙熙，皆为利来，天下攘攘，皆为利往。尤其是在这个发展过头，利欲熏心的金融市场，更放大了人类的贪婪，让我们只能唏嘘不已，无能为力。

（原文刊于 2016-09-11《星洲日报·百思莫解》）